点个外卖就“被贷款”？互联网平台授信付款流程合理吗？

该网友称，去年7月份，在不知情的情况下，美团外卖和美团买菜分别给自己开通了金融服务，贷款100多元，额度为每月300元。其间，她表示自己没有申请，没有实名认证，也没有绑定银行卡，但依然顺利开通此项类似贷款的服务。

“做减法的葱姑娘”所“开通”的，是一款叫做“美团月付”的服务。在美团系App的支付页面，美团月付与微信支付、Apple Pay等共同列为支付方式之一。

不过，据美团月付授信付款合同，“美团月付”实际上是一种授信付款服务：用户可用本服务所获得的贷款资金用于购买指定的商品或服务。

合同显示，“美团月付”是由重庆美团三快小额贷款有限公司、美团小贷合作的金融机构为美团注册用户提供的授信付款服务。

因此，开通并使用“美团月付”，成为了用户“被贷款”的由来。

这一遭遇不只是发生在“做减法的葱姑娘”的身上。澎湃新闻记者在微博上看到，在微博#网上买菜莫名被开通美团月付#的话题下，不少网友都有类似经历。

澎湃新闻记者梳理发现，用户们的质疑有几点，一是美团如何“偷偷”让用户用了美团月付。

一名网友表示，自己在使用美团外卖时，过去一直默认的是微信支付，结果突然变成首选项默认使用美团月付。

另一名网友写道：晚上买个餐饮券108也是被偷偷开通，短信提示我美团月付扣款108我才知道开通了，页面根本没显示开通美团月付，我询问客服，客服说是极速支付默认的就是美团月付。二是美团在引导用户使用“美团月付”时，是否做到明确告知用户，这是一款涉及“贷款”的金融服务。

尽管在第一次使用美团月付时，页面会提示用户勾选《美团月付授信付款合同》，但可见的是，在微博上有不少网友反映，是收到逾期的短信、电话提醒时，才知道自己使用了美团月付。这究竟是用户不够走心？还是平台需要更明晰的提醒？

公开资料显示，美团月付在2020年5月29正式上线。据美团月付微博，美团将该产品定义为“信用支付产品”，最长38天免息期，用得多省得多。满18周岁、实名认证就有机会开通。

美团客服介绍，美团月付在每月1日会出上个自然月的账单，每月8日为还款日。采用“本月买、下月付”的模式，美团月付也因此被称之为美团版本的“花呗”。

有花呗的案例在前，多个互联网巨头纷纷效仿推出自有的支付产品，将“先买后付”的场景迅速扩张：买菜、打车、骑共享单车、点外卖……京东有京东白条，美团有美团月付，滴滴有滴滴月付，携程有拿去花，腾讯也曾试水信用支付产品“分付”。

2020年11月2日，银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。银保监会消费者权益保护局局长郭武平在当日撰文称，与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。